¿Cómo funcionan los modelos de 3 y 4 partes?

En Chile, desde el primero de Abril del presente año, pasamos a un nuevo modelo en nuestro sistema de pago. Cambiando del modelo de 3 partes a un modelo de 4. 

Pero ¿qué significa esto?

    El antiguo modelo de pago estaba conformado por tres actores, pero participaban cuatro: clientes, comercios, adquirente y el banco. 

  • Cliente: El usuario que compra. 
  • Comercio: El que vende un producto o presta un servicio. 
  • Adquirente: Procesador de compra. (Transbank). 
  • Banco: El banco dueño de la tarjeta que usa el consumidor al momento de comprar.

      El proceso es el siguiente: El cliente paga con su tarjeta en el comercio, los datos de la transacción llegan a Transbank y Transbank la reenvía al banco del comercio. El dinero llega a la cuenta del comercio entre 24 a 48 horas después.

Transbank por esa operación le cobra al comercio una comisión (Merchant Discount), además de esa comisión por transacción, Transbank también le cobra al comercio una comisión dependiendo de la cantidad de transacciones que se hicieron en un periodo de tiempo*.

Antiguo Modelo de 3 partes

*Las comisiones que Transbank le cobra al comercio, son establecidas por el mismo Transbank en un acto llamado autorregulación, el cual fue aprobado por el Tribunal de Libre Competencia. Estas comisiones dependen del rubro, el ticket promedio y el volumen de ventas de cada uno.

El fin de cambiar este modelo a uno de 4 partes, permite que no solo un actor decida las tarifas a cobrar, fortaleciendo la libre competencia. Además, el adquirente no se conectaría directamente con los bancos sino que, se conectaría con las marcas (Visa, MasterCard, etc).

Modelo de pago en cuatro partes

    Este modelo de pago, está conformado por cuatro actores, pero participan cinco: Cliente, comercio, adquirente, red y el banco emisor.  

  • Cliente: El usuario que compra. 
  • Comercio: El que vende un producto o presta un servicio. 
  • Adquirente: Procesador de compra
  • Red: Marcas de tarjetas (Visa, MasterCard, etc) que interconecta a los bancos. 
  • Emisor: El que le dio la tarjeta al cliente.  

     El proceso de pago, en este caso, sería el siguiente: El cliente paga con su tarjeta en el comercio, el comercio le envía los detalles al adquirente, éste traspasa la información a la Red y la Red lo envía al banco Emisor. 

   En todo este proceso, también existen las comisiones. El adquirente le cobra al comercio por hacer la transacción (Merchant discount), la red le cobra al banco adquiriente (Assessment) y el banco emisor le cobra al adquirente una comisión o tasa de intercambio (Interchange fee) que son fijadas por la red y varían según el tipo de comercio.

¿Cómo es el proceso en las ventas en línea? 

    El proceso ocurre por medio de las pasarelas de pago (Payment Gateways) y es prácticamente igual a las máquinas que leen las tarjetas, pero de forma online. Además, están los proveedores de servicios de pago (Payment Service Providers), no hace falta que el comercio tenga un banco adquiriente sino que se encarga de procesar los pagos, contracargos, etc. 

     Hacer pagos por internet, no es más que otro medio por el cual se conecta el comercio con el adquirente. 

¿Qué es y cómo funciona SweetPay? 

     SweetPay es un proveedor de servicios de pagos. La gran diferencia es que no hace falta que un consumidor/cliente tenga una tarjeta de crédito para hacer compras a plazos, por internet. Este modelo de pago solo necesita los datos del cliente para hacer la operación: número de teléfono y login bancario

En SweetPay sólo participan 3 actores: 

  • El cliente: El que compra. 
  • El comercio: El que vende un producto o presta un servicio. 
  • SweetPay: Proveedor de servicios de pago.

    Así funciona SweetPay: El cliente al momento de pagar su compra, elige SweetPay como método de pago, ingresa sus datos y tiene hasta 14 días para pagarle a SweetPay sin cargos extras (muy pronto tendrá la opción de pagar en 3 partes así como lo hacen las personas bancarizadas), SweetPay a su vez, le paga al día siguiente hábil al comercio, cobrándole una comisión por transacción mucho más baja a las que actualmente cobran otras empresas.

Si deseas probar SweetPay o agregar este método de pago único en Chile en tu comercio, por favor ingresa tus datos en el siguiente link:
https://sweetpay.cl/prueba-nuestro-checkout/

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